Starters op de woningmarkt: Hoeveel eigen middelen heb je nodig?

Het betreden van de woningmarkt is een spannende tijd voor starters. De vraag die veel starters bezighoudt is: “Hoeveel eigen middelen heb ik nodig?” Het antwoord is niet heel eenvoudig, want dit hangt af van verschillende factoren, waaronder de woningprijs, bijkomende kosten en je persoonlijke financiële situatie.

Definitie ‘kosten koper’

Een belangrijk begrip voor starters is ‘kosten koper’. Dit zijn de kosten die bovenop de koopprijs van de woning komen, zoals overdrachtsbelasting, notariskosten, kosten voor een taxatierapport, NHG borgtochtprovisie en advies- en bemiddelingskosten.Gemiddeld bedragen deze kosten ongeveer 4 tot 5 procent van de woningwaarde. Omdat starters geen overdrachtsbelasting betalen (tot hun 35e levensjaar) scheelt het bedrag dat je aan eigen middelen nodig hebt een stuk met voorheen.Voor een concreet voorbeeld; bij een woning van € 435.000 heb je ongeveer € 7.000 aan eigen geld nodig!

Eigen inbreng

Even de statistieken erbij: de meeste starters brengen maximaal € 20.000 eigen geld in bij de aankoop van een eerste woning. Dit bedrag is dus nodig om de kosten koper te dekken en soms is er daarnaast eigen geld nodig bij het ‘overbieden’. Stel voor, je koopt die woning met een vraagprijs van € 400.000 uiteindelijk voor € 430.000, maar de taxateur bepaalt later dat de woning slechts € 420.000 waard is. Die € 10.000 kun je dan niet meefinancieren, omdat je maximaal de taxatiewaarde van de woning kunt financieren. Overleg daarom extra goed met je adviseur als je gaat overbieden!

Financiële hulp

Voor starters die niet genoeg eigen middelen hebben, zijn er mogelijkheden zoals een lening van ouders of een starterslening. Sommige gemeenten bieden een starterslening aan, waarmee je bovenop je maximale hypotheek een extra bedrag kunt lenen zonder direct rente en aflossing te betalen. Daarnaast kunnen ouders soms lenen met een ‘familielening’, waarbij je leent bij ouders en waarbij de maandlasten weer (deels) worden terug geschonken binnen de jaarlijkse schenkingsvrijstelling.

Advies voor starters

Het is raadzaam voor starters om goed financieel advies in te winnen. Een hypotheekadviseur kan helpen bij het bepalen van de benodigde eigen middelen en het vinden van de beste financieringsmogelijkheden. Ook kan een adviseur informatie geven over de Nationale Hypotheek Garantie (NHG), die extra zekerheid biedt bij de aankoop van een woning. 

Conclusie

Starters op de woningmarkt moeten rekening houden met bijkomende kosten en de noodzaak van eigen middelen. Hoewel de exacte hoeveelheid varieert, is een goede vuistregel dat een starter ongeveer vier (tot vijf) procent van de woningwaarde aan eigen geld moet inbrengen voor de kosten koper. Daarnaast zijn er soms nog andere mogelijkheden. Het zit hem dus (deels) in de voorbereiding! Heb je hulp nodig, laat het ons dan weten!